Sparen für Kinder

Ab dem Geburtsjahr 1995 spricht man von der Generation Z, ab 2010 von der Generation Alpha. Diese Generationen interessieren sich zunehmend mehr für digitalen Lebensstil, Zusammenhalt, Ökologie, Ethik, aber auch Sparen, Finanzen und vor allem Sicherheit. Das ist verständlich, da sie in unsicheren Zeiten mit hoher Medienaufmerksamkeit aufwachsen.

Mehr Infos zu den Wünschen der neuen Generationen:

• Generation Z und Sparen (Wirtschaftswoche, 2022)
• Generation Z – Interview (BusinessInsider, 2022)
• Generation Alpha Zukunftsreport (WDR, 2022)

Das sind die Ziele und Wünsche der Generation Z und Alpha
(Quelle: eigene Zusammenfassung mehrerer Quellen, 2022)

• Studium und Ausbildungen finanzieren (wichtiger denn je)
• Auszeit, Reisen (Sprachreise, Selbstfindungsreise)
• Rücklage für Überbrückungszeiten (z.B. Berufseinstieg, Praktikum, Sozial/Ökojahr)
• Führerschein und E-Auto (alternativ: E-Bike, E-Scooter, gutes Fahrrad, Öffi-Abos)
• Unterstützung für spätere Familiengründung eures Kinds
• Unterstützung für erste Wohnung (Einrichtung, Geräte, Kaution)
• Unterstützung für Eigenheim (selbstfinanziert oder gemeinsam mit Freunden)
• Unterstützung für Hobbys (Musik, Kunst, Ökologieprojekte, Urban Gardening)
• Unterstützung des Lebensstils (z.B. gute Ernährung, digitale Services/Abos, Beteiligungen an sozialen/ethischen Bewegungen, weitere)
• Weitere Rücklagen zur Sicherheit, ohne konkretes Ziel

Man sieht, dass die Wünsche der neuen Generationen sich nicht ganz stark von denen ihrer Eltern (Generation X und Y) unterscheiden. Oft steht aber mehr Gemeinnützigkeit, Sozialgedanke, Ökologie und Sicherheit im Fokus, deshalb können auch Wünsche wie ein gemeinsames Hauskaufprojekt oder auch ein sicheres BWL-Studium später von Interesse sein.

Bei der DKB man ein kostenloses u18-Kinderkonto relativ einfach eröffnen. Dafür muss zuerst eines der Elternteile ein Konto bei der DKB eröffnen und danach beantragt man dann das Kinderkonto. Ca. 2-4 h Gesamtaufwand sollte man einplanen. So gehts:

• DKB-Website aufrufen: Jetzt ansehen: Kostenloses DKB Girokonto u18
• Kinderkonto-Antrag online ausfüllen und ausdrucken (Tipp: Wer keinen Drucker hat nutzt Arbeitgeber oder Copyshop)
• Antrag per Post versenden (inkl. Kopie der Geburtsurkunde und Ausweis)
• Identifikationsverfahren  abschließen (entweder per Post-Ident-Verfahren bei Post-Filiale oder per Video-Ident-Verfahren per App)
• Unterlagen erhalten: Nach einigen Tagen bekommt man per Post die Bestätigung, Zugangsdaten und Debitkarte zugesendet
• Konto online eröffnen, Zugangsdaten notieren, fertig!

• Genauer Finanzüberblick: Ihr seht im Konto jederzeit leicht, wieviel Geld ihr wirklich habt und wo eure Kostenfallen liegen.
• Geld sparen: Durch den besseren Überblick trifft man oft bessere Entscheidungen und spart Geld anstatt das Geld auszugeben.
• Zeit sparen: Durch das gemeinsame Konto spart man Zeit, da man Ausgaben nicht mehr hin- und herüberweisen muss oder Überweisungen vertagt, nachzahlen muss etc. Beide Partner können sich so gemeinsam helfen, an wichtiges zu denken.
• Einfacher im Alltag zahlen: Bei einem Gemeinschaftskonto  bekommen beide Partner je eine eigene Debitkarte für das Konto, mit der man fortan einfach im Supermarkt zahlen kann.
• Streit vermeiden: Wenn das Geld knapp wird entsteht oft Streit. Ein Gemeinschaftskonto schafft Gemeinsamkeit und transparenten Überblick. So wird oft Streit vermieden.

Hier erfahrt ihr, wie Familien ein Gemeinschaftskonto so nutzen, dass sie genauen finanziellen Überblick bekommen und im Alltag Zeit und Geld sparen. Das Modell basiert darauf, dass ihr als Eltern eure Einnahmen und Ausgaben fair teilt (also 50:50), so dass jeder Partner gleich viel Geld für eigene Zwecke zur Verfügung hat. Dadurch vermeidet man Diskussionen und Streit – und das ist gut für die ganze Familie!

• Schritt 1: Beantragt online ein Gemeinschaftskonto (z.B. bei DKB, ING, Sparkasse). Ihr müsst dafür nicht beim gleichen Anbieter sein, aber dies bringt noch mehr Vorteile, wie z.B. schnelle Überweisungen. Der Antrag geht meist online, zudem muss man sich identifizieren (z.B. per Post-Ident in einer Filiale oder per Video-Ident direkt per Handy-App) – Dafür braucht ihr nur einen gültigen Personalausweis oder Reisepass.
• Schritt 2: Gehalts-Daueraufträge einrichten: Richtet einen Dauerauftrag ein, der zum Monatsende all eure Einnahmen auf das Gemeinschaftskonto überweist. Dazu gehören Einnahmen durch Jobs sowie Kindergeld, Nebeneinkünfte und Geldgeschenke durch die Familie.
• Schritt 3: Eltern-Taschengeld überweisen: Behaltet jeweils euer Taschengeld auf eurem eigenen Girokonto oder überweist es euch als monatlichen Dauerauftrag vom Gemeinschaftskonto zu eurem eigenen Girokonto. So hat jeder Partner gleich viel Geld für eigene Zwecke, Absicherungen, Sparen etc.
• Schritt 4: Ausgaben-Daueraufträge einrichten: Stellt alle Zahlungen so um, dass diese vom Gemeinschaftskonto abgehen. Dafür müsst ihr entweder Daueraufträge einrichten (z.B. Miete, Kinder-Sparbetrag, gemeinsamer Eltern-Sparbetrag etc.) sowie Bankeinzugszahlungen umstellen (z.B. bei Telefon/Internetanbieter, Netflix etc.), siehe Checkliste unten.
• Schritt 5: Alle Ausgaben per Karte und online zahlen: Bezahlt Ausgaben im Alltag ab nun immer über euer Gemeinschaftskonto, z.B. beim Supermarkt oder Online-Zahlungen. Lernt die PIN euer Debit/Girokonto-Karte auswendig (oder: im Handy als Telefonnummer/Notiz speichern) damit ihr lückenlos jede Zahlung so abwickeln könnt. Das machts dann einfacher.
• Schritt 6: Bargeld in Dose aufbewahren: Manchmal braucht man Bargeld im Alltag und fürs Kind (Essen unterwegs, Taschengeld etc.). Hebt dafür bei Bedarf 50-80 € vom Gemeinschaftskonto ab und legt es in die Dose. So kann man schnell Geld rausnehmen, wenn man es braucht.
• Schritt 7: Kontostand regelmäßig prüfen: Schaut euch Sonntags oder zum Monatsbeginn mal kurz zusammen an, wie es aussieht. Damit man ein Gefühl für die Ausgaben bekommen kann, sollte man regelmäßig reinschauen und kritisch überlegen, ob man die Ausgaben irgendwie sinnvoller einsetzen oder reduzieren kann.
• Schritt 8: Verbessern & nicht streiten! Vereinbart, was ihr verbessern wollt. Achtung: Oft versucht man finanzielle Probleme bei Stress dem Partner zuzuschieben. Überlegt lieber sachlich (mit guten Argumenten), was ihr im nächsten Monat anders machen könnt. So könnt ihr euch gemeinsame Traumziele erfüllen und sorgenfrei für euer Kind sparen auch in härteren Zeiten.

Folgende regelmäßige und unregelmäßige Einnahmen überweist ihr auf das Gemeinschaftskonto (per Dauerauftrag/Bankeinzug bzw. Einmalzahlung)

• Gehälter beider Partner
• Kindergeld
• ggf. Unterhaltszahlungen von Ex-Partner
• Weitere Einnahmen (z.B. aus Vermietungen, Journalisten-Vergütungen, weitere Nebeneinkünfte durch Freelance-Jobs, Tantiemen etc.)

Folgenden Einnahmen sollte man nicht auf das Gemeinschaftskonto überweisen, da dies vom Finanzamt als Schenkung bewertet werden kann worauf dann Steuern zu zahlen sind. Hier gilt ggf. ein Freibetrag, der für unverheiratete Paare jedoch mit ca. 20.000€ sehr gering bemessen ist. Informiert euch hierzu unbedingt weiter.

• Erbschaft
• Geld durch große Verkäufe (z.B. Wohnung der Eltern)
• Geldgeschenke (von Eltern/Familie/Freunden)

Folgende regelmäßige Ausgaben werden vom Gemeinschaftskonto abgebucht (per Dauerauftrag/Bankeinzug)

• Gleiches monatliches Taschengeld für jeden Partner (z.B. 300-500€ / Monat)
• Miete
• Strom / Gas / Wärme
• Telefon und Internet
• Gemeinsame Versicherungen (Hausrat, Rechtsschutz, KfZ etc.)
• Video-Streaming (Netflix, Amazon, Disney+, Sky)
• GEZ-Gebühren
• Spenden
• Kind: Hobbies, Vereine, Sport etc.
• Kind: ggf. Unterhaltszahlungen an Ex-Partner
• Kinder-Sparbetrag (z.B. ETF, Aktien)
• Eltern-Sparbetrag (z.B. ETF, Aktien)

Folgende individuelle Ausgaben zahlt ihr im Alltag nun immer vom Gemeinschaftskonto. Nutzt dafür möglichst oft die Giro/Debitkarte und Online-Zahlungen (z.B. PayPal), so habt ihr alle Zahlungen dann detailliert aufgelistet in euerem Gemeinschaftskonto und könnt diese vielleicht noch reduzieren.

• Supermarkt-Einkäufe
• Ausgaben für Wohnung, Möbel, Einrichtung
• Kind: Hortbeitrag
• Kind: Kleidung
• Kind: Schule/Lernmaterialien, Spielzeug, Geschenke
• Kind: Taschengeld

Weitere gut aufbereitete und detaillierte Infos zum Gemeinschaftskonto und Finanzen findet ihr hier:

• Finanztipp: Ratgeber Gemeinschaftskonto

• Die Eltern Sara und Torben haben sich dafür entschieden, für ihren 6-jährigen Sohn einen ETF-Sparplan zu nutzen. Sie wünschen sich, dass ihr Kind min. 10.000€ zur Verfügung hat, wenn es 18 Jahre alt ist. Aber sie wollen, dass ihr Sohn oder auch sie selbst jederzeit ohne Nachteile an das Geld kommen können.
• Sie recherchieren nach einer geeigneten Bank, die ihnen ein kostenloses Junior-Depot anbietet. Hier fällt ihre Wahl auf die ING.
• Sie nutzen einen ETF-Rechner, um durchzuspielen, wie viel Geld für ihr Kind sie nach 5, 10 und 15 Jahren Laufzeit voraussichtlich herausbekommen. Sie sind positiv überrascht darüber, wie hoch die Rendite des ETFs sein wird.
• Sie entscheiden sich für einen ETF auf Basis des MSCI-World-Index, da dieser ETF seit langem bekannt ist und sie darum ein sicheres Gefühl haben.
• Im Depot richten sie einen ETF-Sparplan ein, mit dem monatlich 75 € in den gewählten ETF investiert werden. Der Betrag wird laufend vom Kinderkonto, das sie bei einer anderen Bank haben, abgebucht.
• Da sie zuvor bereits 1.000 € für ihr Kind gespart hatten, investieren Sie diesen einmaligen Betrag ebenfalls in den ETF, damit sie sofortig von den Zinsen profitieren
• Die Eltern schauen monatlich mal in das Depot rein, um zu sehen, wie sich der ETF-Kurs entwickelt. Da sie jedoch wissen, dass ein ETF eine langfristige Geldanlage ist,  sind sie beruhigt, denn sie wollen sich nicht aktiv damit beschäftigen.
• Die geringen Kosten für die ETF-Verwaltung werden automatisch verrechnet.
• Die mehrmals im Jahr ausgezahlten Dividenden werden im von ihnen gewählten ETF automatisch wiederangelegt (Fachbegriff: „thesaurierend“), was die Wertentwicklung noch weiter verbessert und es einfach macht.
• Besonders gut finden die jungen Eltern, dass ETFs flexibel nutzbar sind: Sie können die Zahlungen jederzeit pausieren, erhöhen oder verringern. Wenn sie das Geld auszahlen lassen wollen, können sie dies per Klick online ohne Sperrzeiten jederzeit machen.

Es ist für Finanzeinsteiger nicht leicht, aus tausenden ETFs und Anbietern mit kryptischen Namen eine Auswahl zu treffen. Nach etwas einlesen stellt man fest, dass zahlreiche Finanzportale darauf hinweisen, dass sich viele ETF in nur marginal unterscheiden. Es gibt hauptsächlich Unterschiede in der Rendite („Performance“) sowie den ETF-Kosten („TER“). Man sollte jedoch eher nach der Performance auswählen als nach den laufenden ETF-Kosten, denn was nützt es, jährlich 20 € zu sparen, wenn die Gewinnsteigerung dafür 300€ geringer ist.

So wählt man einen ETF aus:

• Grundlage des ETFs verstehen: Generell wählt man zunächst aus, auf welchem Aktienindex der ETF basiert, wie z.B. die im Finanzmarkt bekannten Börsenindizes MSCI World, S&P500, FTSE, DAX und weitere. Das bedeutet, dass der ETF die gleiche Aktienzusammenstellung nutzt, wie der entsprechende Börsenindex, der ja die Aufgabe hat, einen Gesamttrend der enthaltenen Firmen zu messen.
• Oft gewählt: Der MSCI World Index – Viele Privatanleger wählen hier einen ETF auf Basis des populären MSCI World Index, der ca. 1600 weltweite Aktien beinhaltet, darunter viele aus der Tech-Branche bekannte wie z.B. Google, Meta, Amazon und weitere.
• Sollte man Öko/Sozial-ETFs nehmen? Oft bei Einsteigern oder zur Ergänzung eines Profi-Portfolios nachgefragt sind auch spezielle ETF-Aktienzusammensetzungen mit Fokus auf Umwelt, Soziales, Rohstoffe, Krypounternehmen etc. Man sollte nicht rein aus dem Bauch oder Gewissen entscheiden, sondern stets die Stabilität und Renditeaussicht des ETFs im Auge behalten. Wer das Risiko kalkulieren kann, kann guten Gewissens zugreifen.
• ETF-Faktoren bewerten: Zur Bewertung des ETFs ziehen Finanzexperten hier viele Faktoren heran: Aufbau des ETFs, Performance (Rendite), Kosten („TER“), sowie auch die Solidität des Fonds, Alter und Stabilität des Anbieters (bekannt sind hier: ishares, Xtrackers, Lyxor, UBS, Vanguard, Amundi und weitere). Hierzu kann man sich in diversen Finanportalen schlauer lesen und findet oft auch vollständige Vergleiche nach Expertenniveau.
• Tipp: Fragt vertrauenswürdige bekannte Eltern mit Finanzbackground: Oft gibt es bereits jemanden im Bekanntenkreis / Schule / Freunde, der sich bereits ausführlicher beschäftigt hat. Greift nicht einfach zum Standardangebot eurer Bank, Depot oder Finanzberater, denn oft werden auch einfach ETFs mit günstigen Kosten auf den Markt geworfen, ohne dass dies etwas über die erzielte ETF-Rendite aussagt.

Mehr zur ETF-Auswahl erfahrt ihr hier:

• Auswahl eines MSCI-World-ETFs (Quelle: justETF)
• Die besten MSCI-World-ETFS (Quelle: finanzen.net)
• ETF-Faktoren bewerten (Quelle: extraETF.com)

• Interesse und Motivation für Finanzen wecken (z.B. durch Taschengeld, Gespräche in denen ihr euer Kind involviert und nach seiner Meinung fragt)
• Den wirklichen Wert von Geld vermitteln (z.B. Freiheit, Sicherheit, Lebensziele, Einfluss auf die Welt nehmen, etwas verbessern und helfen können, seine Familie versorgen)
• Kindgerechte Beispiele geben (vom Kleinkind bis zum Jugendlichen)
• Anlageformen unterscheiden (Sparkonto, Aktien, ETFs, weitere Fonds, Immobilien, Rohstoffe, Festgeld, Anleihen, Derivate, Devisen, Kryptowährungen, Venture-Kapital und weitere)
• Risiken und Renditen der Anlageformen bewerten
• Aktien und ETFs erklären und bei der richtigen Auswahl helfen (z.B. ETF-Renditen von MSCI World mit spezialisierten Öko/Sozial-ETFs vergleichen können)
• Grundbegriffe aus der Finanzwelt erklären (Rendite, Zinsen, Dividenden, Unternehmenskennzahlen, wichtige Indizes zur Bewertung der Lage, Finanznachrichten zusammen lesen und mehr)
• Finanzerfahrungen und Fähigkeiten fördern, z.B. gemeinsam mit dem Kind Geld einzahlen und abheben, ein Konto und Depot anlegen, gemeinsam Aktien nachkaufen oder neue Aktien suchen, ein Demo-Depot einrichten und nutzen, bei einem Börsenspiel für Jugendliche mitmachen und mehr